BU-Beratung: Was sie leistet, was sie kostet und worauf Sie achten sollten

Eine BU-Beratung klärt, welche Rente zu Ihrem Einkommen passt, vergleicht Angebote und Bedingungen und übernimmt bei Bedarf die anonyme Risikovoranfrage. Wer berät, ist gesetzlich geregelt: Vertreter handeln im Auftrag von Versicherern, Makler im Auftrag des Kunden, Berater gegen Honorar (§ 59 VVG). Vermittler müssen fragen, beraten, begründen und dokumentieren (§ 61 VVG). Stand: Oktober 2026.

Wer berät eigentlich bei der BU?

Das Wort „Berater“ ist kein geschützter Begriff im Alltag, wohl aber im Gesetz. Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet drei Rollen, und der Unterschied wirkt sich darauf aus, in wessen Auftrag Ihnen jemand etwas empfiehlt. Ein Versicherungsvertreter ist von einem Versicherer oder einem anderen Vertreter beauftragt, Verträge zu vermitteln oder abzuschließen. Ein Versicherungsmakler handelt gewerbsmäßig im Auftrag des Kunden und ist weder von einem Versicherer noch von einem Vertreter betraut. Ein Versicherungsberater berät gegen Honorar bei Abschluss, Änderung oder Prüfung von Verträgen und darf dafür keinen wirtschaftlichen Vorteil vom Versicherer erhalten (§ 59 VVG). Vermittler brauchen außerdem eine Erlaubnis der Industrie- und Handelskammer, in der steht, ob sie als Vertreter oder als Makler tätig sind (§ 34d Abs. 1 GewO).

BU-Kosten.de ist weder Vertreter noch Makler noch Berater: Wir sind ein Informations- und Rechnerportal der Betreiber-LLC. Wenn Sie es wünschen, stellen wir den Kontakt zu einem spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk her – Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Die Beratung selbst führt dieser Partner, nicht wir. Eine Pflicht, daraus einen Vertrag abzuschließen, entsteht nicht.

Was muss eine Beratung nach dem Gesetz enthalten?

§ 61 VVG verpflichtet den Vermittler, den Kunden nach seinen Wünschen und Bedürfnissen zu befragen und zu beraten, soweit dazu Anlass besteht, etwa wegen der Schwierigkeit des Produkts oder der persönlichen Situation. Er soll dabei den Beratungsaufwand ins Verhältnis zur Prämie setzen, zu jedem Rat die Gründe angeben und die Beratung entsprechend der Komplexität des Vertrags dokumentieren. Für die BU hat das praktische Folgen: Die Bedingungen sind komplex, die Laufzeit lang, der Vertrag existenzwichtig. Ein „Das ist der günstigste Tarif“ ohne Begründung genügt nicht; Sie dürfen nach dem Warum fragen.

Wichtig für Sie: Auf Beratung und Dokumentation können Sie verzichten, aber nur durch eine gesonderte schriftliche Erklärung, nachdem der Vermittler ausdrücklich auf mögliche Nachteile bei einem späteren Schadensersatzanspruch hingewiesen hat; bei Fernabsatzverträgen genügt Textform (§ 61 Abs. 2 VVG). Unterschreiben Sie einen Verzicht nicht aus Bequemlichkeit.

Was eine gute BU-Beratung im Gespräch tut

Statt einer Checkliste für den Berater lohnt die Perspektive des Kunden: Woran merken Sie, dass das Gespräch Ihnen nützt? Wir nennen fünf Bausteine, die in einer BU-Beratung vorkommen sollten.

Wie funktioniert die Vergütung?

Das ist die Frage, die viele stellen und wenige beantwortet bekommen. Wir nennen bewusst keine Prozentzahlen: Für die Höhe von Provisionen oder Honoraren haben wir keine Primärquelle ausgewertet, und erfundene Zahlen wären schlimmer als keine. Was sich sagen lässt, ist das Prinzip. Bei provisionsbasierten Modellen zahlen Sie das Beratungsgespräch nicht gesondert; die Vergütung des Vermittlers ist Teil der Kalkulation des Vertrags und steckt damit im Beitrag, den Sie zahlen. Bei Honorarberatung bezahlen Sie die Leistung direkt, und der Vertrag kann entsprechend anders kalkuliert sein.

Das Gesetz untersagt Vermittlern außerdem Sondervergütungen an Kunden, versicherte Personen und Bezugsberechtigte (§ 48b VAG). Wenn Ihnen etwas in dieser Art angeboten wird, lohnt eine Nachfrage.

Ein Online-Rechner kennt diese Frage nicht: Er zeigt einen Beitrag, ohne zu sagen, wie die Vermittlung vergütet wird. In unserer Erhebung (24.10.2026) lagen die Netto-Zahlbeiträge im Standardprofil bei 41,70 € bis 297,57 € pro Monat; zu Vergütungsmodellen sagen diese Zahlen nichts. Wie sich Netto und Brutto unterscheiden, steht auf Netto- und Bruttobeitrag.

Beratung oder Rechner: Brauche ich überhaupt ein Gespräch?

Ein Rechner beantwortet die Preisfrage für ein Profil. Ein Gespräch beantwortet die Fragen dahinter. Unsere Erhebung zeigt, wie wenig der Preis allein aussagt: Der teuerste der drei Rechner lag je Beruf im Median das 1,4-Fache des günstigsten Werts; die Stiftung Warentest nennt für denselben 30-jährigen Controller im Test 06/2024 Jahresbeiträge zwischen 643 € und 3.071 € (15.05.2024). Das ist kein Beleg dafür, dass ein Berater den günstigeren Weg findet – es ist ein Beleg dafür, dass der Vergleich Arbeit macht.

Ein Gespräch lohnt vor allem bei Besonderheiten: ein Beruf, der online nicht angeboten wird, Vorerkrankungen, Selbstständigkeit, mehrere Verträge zum Zusammenführen. Wer ein einfaches Profil hat, kann online abschließen und die Bedingungen selbst lesen. Den Mittelweg bildet das digital begleitete Gespräch, bei dem Sie den Antrag selbst ausfüllen und trotzdem jemanden fragen können.

Warnsignale im Beratungsgespräch

Nicht jedes Gespräch ist gut, und die Unterschiede zeigen sich meist früh. Wir nennen Merkmale, bei denen Sie nachhaken sollten – ohne jemandem etwas zu unterstellen.

Umgekehrt erkennen Sie ein gutes Gespräch daran, dass Nachteile genannt werden: Welche Leistung ein günstiger Tarif weglässt, was eine niedrigere Rente für Ihre Lücke bedeutet, wo ein Angebot Kompromisse macht. Beratung, die nur Vorteile kennt, ist Verkauf.

Was nach dem Gespräch passiert

Am Ende steht ein Vorschlag, den Sie mitnehmen dürfen. Prüfen Sie ihn zu Hause: Stimmen Beruf, Rente, Endalter und Dynamik mit dem überein, was besprochen wurde? Gibt es eine Dokumentation, in der die Gründe für den Rat stehen? Erst dann folgt der Antrag. Die einzelnen Schritte von der Antragstellung bis zur Police stehen auf der Seite Ablauf des BU-Abschlusses; Hinweise zur Prüfung eines Angebots gibt BU-Angebot prüfen.

So bereiten Sie sich vor

• Beruf genau beschreiben: Tätigkeiten, Büroanteil, Abschluss, Personalverantwortung – davon hängt die Berufsklasse und damit der Preis ab.
• Einkommen und Verpflichtungen notieren: Netto, Miete oder Kreditrate, Unterhalt, Rücklagen.
• Bestehende Absicherung sammeln: Verträge, Betriebsrente, Renteninformation der gesetzlichen Rentenversicherung.
• Wunsch-Endalter und Rente festlegen und Alternativen mitbringen – zum Beispiel 1.000 € statt 1.500 €, falls das Budget enger wird.
• Fragen zur Vergütung und zur Auswahl der Anbieter aufschreiben.

Die Gesundheitsfragen beantworten Sie nicht uns gegenüber, sondern später im Antrag – und, wenn Sie das wünschen, vorab über die anonyme Risikovoranfrage. Beim Kosten-Check auf dieser Seite fragen wir weder nach Krankheiten noch nach dem Rauchen.

Was Beratung leistet – und was niemand versprechen kann

Beratung bringt Sie schneller zum passenden Vertrag, doch niemand kann Ihnen zusichern, dass ein Versicherer Sie annimmt, dass die Leistungsprüfung im Ernstfall positiv ausgeht oder dass der Beitrag konstant bleibt. Laut Stiftung Warentest werden rund 80 % der Anträge auf BU-Rente bewilligt (GDV-Umfrage, 19.05.2026) – das bezieht sich auf entschiedene Anträge, nicht auf Einzelfälle. Auch Rechts- oder Steuerberatung ist nicht Gegenstand der Vermittlung; im Leistungsfall hilft ein Fachanwalt für Versicherungsrecht, bei steuerlichen Fragen der Steuerberater (siehe BU und Steuer).

Wer gut vorbereitet ins Gespräch geht, kommt mit mehr heraus. Eine erste Zahl für Ihr Profil liefert der BU-Kosten-Check, und ein erhaltenes Angebot ordnen Sie mit der Seite BU-Angebot prüfen ein.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beitrag nach Beruf, Alter und Rente, Netto und Brutto, Rentenhöhe, Steuer) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und kein Versicherer; Beitragswerte sind Ergebnisse unserer Erhebung in Online-Rechnern (24.10.2026) und kein Angebot. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Kosten.de. BU-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.