BU und Kredit: So sichern Sie die Rate bei Baufinanzierung und Darlehen ab

Eine Kreditrate sichern Sie mit der BU ab, indem Sie Rate, Nebenkosten und Lebenshaltung zum Bedarf addieren und die BU-Rente entsprechend wählen. Die Rente zahlt der Versicherer an Sie, nicht an die Bank. Wichtig sind die Obergrenze der Versicherer (oft 60 bis 70 % des Bruttos) und eine Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze, derzeit 67 Jahre. Stand: Oktober 2026.

Warum Kredit und BU zusammengehören

Ein Immobiliendarlehen ist eine der wenigen Verpflichtungen, die sich nicht an Ihre Lage anpasst. Die Rate steht im Vertrag, sie läuft weiter, wenn das Gehalt sinkt oder wegfällt. Genau darin liegt das Risiko: Nicht die Berufsunfähigkeit selbst gefährdet das Haus, sondern die Kombination aus festen Raten und wegbrechendem Einkommen. Die BU setzt hier an der Einkommensseite an. Sie ersetzt, wenn die Voraussetzungen nach den Bedingungen erfüllt sind, einen Teil des Einkommens in Form einer monatlichen Rente. Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann; die gängigen Schwellen (50 %, 6 Monate) stehen in den Bedingungen.

Wichtig ist die Verwendung: Die BU-Rente ist nicht an den Kredit gebunden. Sie fließt an Sie und deckt den gesamten Lebensunterhalt, einschließlich der Rate. Die Bank erfährt davon nichts, sofern Sie das nicht regeln. Das ist ein Vorteil gegenüber Konstruktionen, die nur eine Ratenzahlung bedienen, und zugleich eine Pflicht zur eigenen Disziplin.

Der Rechenweg: Von der Rate zur Rente

Der Bedarf besteht nicht nur aus der Tilgungsrate. Zur Rate gehören Nebenkosten der Immobilie (Instandhaltung, Versicherungen, Grundsteuer, bei Wohnungen das Hausgeld), und zum Haushalt gehören Verpflegung, Mobilität, Versicherungen und Vorsorge. Die Tabelle zeigt eine Modellrechnung mit erfundenen Werten.

Hat der Haushalt ein Netto von 4.200 €, entsprächen 80 % davon 3.360 € (Finanztip, 27.05.2026) – der Bedarf von 3.025 € läge darunter. Wer allein verdient, kommt schnell an die Obergrenze: Bei 60 bis 70 % des Bruttos brauchte es für 3.000 € rechnerisch ein Brutto von rund 4.290 bis 5.000 €. Die Rechnung zeigt, warum Kreditnehmer die Rentenhöhe vor dem Kreditabschluss prüfen sollten: Sie entscheidet darüber, ob die Immobilie im Ernstfall zu halten ist. Das Vorgehen im Detail erläutert die Seite Wie hoch sollte die BU-Rente sein?.

Laufzeit: Wenn der Kredit länger läuft als die BU

Das häufigste Missverhältnis betrifft die Zeit. Eine BU endet beim vereinbarten Endalter; Finanztest nennt die Regelaltersgrenze, derzeit 67 Jahre, als ideal (19.05.2026). Ein Kredit läuft dagegen so lange, wie er vereinbart ist. Je später Sie finanzieren, desto größer die Gefahr, dass die Restlaufzeit über das BU-Ende hinausreicht.

Ab Mitte vierzig reicht die BU also rechnerisch nicht mehr bis zum Kreditende. Das heißt nicht, dass die BU nutzlos wäre; es heißt, dass die Planung die Restschuld einbeziehen muss. Wie das Endalter in den Vertrag eingeht, erklärt BU-Klauseln.de zur Leistungsdauer. Beachten Sie auch: Ein früheres Endalter, etwa 65, senkt den Beitrag (Finanztip), verlängert aber die Lücke.

Was die BU für den Immobilienkäufer kostet

Für die Beitragsseite gilt dieselbe Systematik wie sonst. Die Beitragsmitte eines Büroberufs liegt im Standardprofil (30 Jahre, 1.500 € Rente, Endalter 67) bei 73,37 € (eigene Erhebung, Abruf 24.10.2026). Wer erst mit 35 abschließt, zahlt mehr: Für 35 Jahre haben wir keine Messung, sondern eine Interpolation zwischen 30 und 40 Jahren mit einem Faktor von etwa 1,07 bis 1,12; das ergibt rund 78 bis 82 € bei 1.500 € Rente. Für 2.000 € Rente kommt der Faktor 1,333 hinzu: rund 105 bis 110 €. Diese Zahlen sind eine Hochrechnung aus drei Online-Rechnern und kein Angebot. Mehr zu diesem Alter auf der Seite BU-Kosten mit 35 Jahren; die persönliche Rechnung liefert der BU-Beitrags-Schätzer.

Dem steht die Höhe der Verpflichtung gegenüber: Eine Kreditrate von 1.375 € läuft über Jahrzehnte. Ein BU-Beitrag von rund 100 € ist, gemessen an dieser Summe, eine kleine Größe – aber nur dann sinnvoll, wenn die Rente auch zum Bedarf passt.

Drei Szenarien: Was passiert mit dem Kredit?

Zur Veranschaulichung drei Modellszenarien, die keine Prognose sind. Im ersten Szenario ist die BU-Rente höher als der Bedarf: Rate und Lebenshaltung sind gedeckt, die Immobilie bleibt zu halten, die Altersvorsorge läuft weiter. Im zweiten Szenario deckt die Rente die Rate und einen Teil der Lebenshaltung, die Differenz stammt aus Rücklagen, Partnereinkommen oder gesetzlicher Rente; die Lage ist tragbar, solange diese Quellen halten. Im dritten Szenario liegt die Rente unter der Rate: Dann stellt sich die Frage nach Umschuldung, Verkauf oder Vermietung, und diese Entscheidung fällt unter dem Druck der Berufsunfähigkeit. Der Zweck der BU ist, das dritte Szenario unwahrscheinlicher zu machen – nicht, es auszuschließen.

Daraus ergibt sich eine ehrliche Faustregel für die Finanzierungsplanung: Rechnen Sie die Rate vor dem Kauf gegen die versicherbare Rente. Passt sie nur mit dem vollen Brutto-Deckel und ohne jede Reserve, ist die Finanzierung zu eng, auch wenn die Bank sie genehmigt. Die Bank prüft Ihre Kapitaldienstfähigkeit im Normalfall, nicht im Ernstfall.

Restschuld nach dem Endalter: Was dann?

Bleibt nach dem BU-Endalter eine Restschuld, endet die Rente, während die Rate weiterläuft. Ab dann zählen Altersbezüge: gesetzliche Rente, Betriebsrente, private Vorsorge. Wer mit 45 einen 25-jährigen Kredit aufnimmt, sollte deshalb planen, bis 67 möglichst viel Sondertilgung zu leisten oder den Kredit kürzer zu wählen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten, was die benötigte BU-Rente wiederum erhöht. Es gibt keine Lösung, die alle Zielkonflikte auflöst; es gibt nur die Möglichkeit, sie bewusst abzuwägen. Vor dem Kreditabschluss kann ein Gespräch mit einem Experten helfen, in dem Finanzierung und BU zusammen betrachtet werden.

Vor dem Kreditvertrag klären

• Versicherbarkeit prüfen: Die BU hängt von Ihrer Gesundheit ab, die Zusage der Bank nicht. Wer eine Vorgeschichte hat, klärt die Annahme besser vor dem Kaufvertrag; das ist die Aufgabe der anonymen Risikovoranfrage.
• Rente und Rate abstimmen: Reicht die versicherbare Rente für Rate und Lebenshaltung? Wenn nicht, ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert.
• Nachversicherung nutzen: Viele Verträge erlauben eine Erhöhung bei bestimmten Anlässen; ob der Immobilienerwerb dazu zählt, steht in den Bedingungen.
• Zinsbindung und Anschlussfinanzierung bedenken: Ob eine Anschlussfinanzierung bei verringertem Einkommen möglich ist, entscheidet die Bank, nicht die BU.
• Partner einbeziehen: Haften beide für den Kredit, ist die Absicherung beider Einkommen zu prüfen (siehe BU und Familie).

Was Sie der Bank sagen müssen – und was nicht

Die BU ist ein privater Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer. Die Bank ist daran nicht beteiligt, sofern Sie nicht ausdrücklich etwas abtreten oder verpfänden. Ob ein Kreditgeber eine BU als Sicherheit akzeptiert oder positiv bewertet, ist eine Frage der Bank, nicht des Gesetzes. Wer eine Abtretung der Rente anbietet, bindet sie an den Kredit und verliert die freie Verwendung. Sprechen Sie das offen mit Bank und Vermittler ab, bevor Sie etwas unterschreiben, und lassen Sie sich jede Abtretung schriftlich erläutern.

Und die Selbstständigen?

Wer selbstständig ist, hat bei der Kreditvergabe meist strengere Nachweise und bei der BU eigene Fragen: Wie wird das Einkommen belegt, was gilt bei Umorganisation des Betriebs, wie wirkt sich Gewinn statt Gehalt aus? Der Experte klärt das mit Ihnen im kostenlosen Gespräch. Hier nur so viel: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt 3 Jahre Pflichtbeiträge in den letzten 5 Jahren und 5 Jahre allgemeine Wartezeit voraus, was für Selbstständige oft nicht erfüllt ist.

Und die gesetzliche Absicherung?

Die durchschnittlich neu bewilligte Erwerbsminderungsrente lag 2024 bei 1.041 € pro Monat. Gemessen an einer Rate von 1.375 € plus Lebenshaltung ist das für Kreditnehmer selten ausreichend, und ein Berufsschutz besteht nur nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Wer mit der EM-Rente rechnet, sollte deshalb zuerst die Renteninformation prüfen und die Lücke offen berechnen. Die Wirkung beider Größen vergleicht das Diagramm in unserem BU-Rentenhöhe-Rechner.

Wenn Sie wissen möchten, wie die BU zu Ihrer Finanzierung passt, starten Sie den BU-Kosten-Check: Er fragt nach Beruf, Alter, Rente, Netto und Verpflichtungen, nicht nach Ihrer Gesundheit. Ein Experte aus unserem Partnernetzwerk kann Angebote mit passender Rente und Laufzeit einholen und die anonyme Risikovoranfrage vorbereiten – kostenlos, unverbindlich und ohne Zusage, dass ein Versicherer annimmt. Wie ein Angebot geprüft wird, beschreibt BU-Angebot prüfen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beitrag nach Beruf, Alter und Rente, Netto und Brutto, Rentenhöhe, Steuer) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und kein Versicherer; Beitragswerte sind Ergebnisse unserer Erhebung in Online-Rechnern (24.10.2026) und kein Angebot. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Kosten.de. BU-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.