BU-Rentenhöhe berechnen: Wie viel Rente brauche ich?

Als Orientierung für die BU-Rente nennt Finanztip möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts (Stand 27.05.2026); Versicherer begrenzen sie aber oft auf 60–70 % des Bruttogehalts. Der Rechner leitet daraus einen Orientierungswert ab, zieht eine mögliche Erwerbsminderungsrente (Ø neu 2024: 1.041 €) ab und zeigt die Lücke:

Wie der Rechner die BU-Rente ableitet

Der Rechner geht in vier Schritten vor. Erstens bestimmt er den Orientierungswert: Ihr Netto mal dem gewählten Anteil, voreingestellt 80 %, plus die Beiträge, die im Ernstfall weiterlaufen sollen. Zweitens zieht er die Erwerbsminderungsrente ab, die Sie eingeben – standardmäßig 0 €, weil viele Erwerbstätige die Voraussetzungen nicht oder nicht sicher erfüllen. Drittens vergleicht er das Ergebnis mit der üblichen Obergrenze der Versicherer, wenn Sie Ihr Brutto angeben. Viertens rundet er auf volle 50 € als Größenordnung, mit der Sie Angebote einholen können.

Die Voreinstellung 80 % stammt aus dem Ratgeber von Finanztip (Stand 27.05.2026). Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl, rät aber, die Rente so hoch zu wählen, dass auch die Altersvorsorge weiter bezahlt werden kann, und eine Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze zu wählen, derzeit 67 (§ 35 SGB VI). Den Regler können Sie von 60 bis 90 % verschieben. Wichtig: Der Wert ist ein Orientierungswert, kein „Bedarf“ im Sinne einer Versicherungsberatung.

Beispielrechnung: Netto 2.800 €, Brutto 3.900 €

Eine Modellrechnung zur Veranschaulichung: Eine Angestellte verdient 3.900 € brutto und 2.800 € netto. Mit 80 % ergibt sich ein Orientierungswert von 2.240 €. Ohne Erwerbsminderungsrente ist die Lücke ebenfalls 2.240 €. Die Obergrenze von 60–70 % des Bruttos liegt bei 2.340 € bis 2.730 €; der Wunsch passt hinein, und der Rechner rundet auf 2.250 €. Setzt sie die durchschnittliche neue EM-Rente von 1.041 € an, sinkt die Lücke auf 1.199 € (gerundet 1.200 €). Das ist die Größenordnung, die eine private BU zusätzlich schließen müsste – wenn der Anspruch auf EM-Rente besteht.

Wie unterschiedlich die Beträge sind, zeigt der Beitrag: In unserer Erhebung kosteten 1.000 € Rente rund das 0,67-Fache, 2.000 € das 1,33-Fache von 1.500 €. Eine Rente von 2.250 € statt 1.500 € bedeutet deshalb rund die Hälfte mehr Beitrag. Mit dem BU-Beitrags-Schätzer sehen Sie, was das für Ihren Beruf heißt.

Warum nicht die ganze Lücke versichern?

Drei Gründe sprechen dafür, mit einer passenden Rente zu starten und später aufzustocken. Erstens begrenzen Versicherer die Rente am Einkommen; eine höhere Wunschrente kann bei der Antragsprüfung gekappt werden. Zweitens steigt der Beitrag fast proportional: Wer 2.000 statt 1.500 € versichert, zahlt etwa ein Drittel mehr. Drittens ist die Absicherung nicht endgültig: Über die Nachversicherungsgarantie lässt sich die Rente bei bestimmten Anlässen später erhöhen, ohne neue Gesundheitsprüfung – soweit der Vertrag das vorsieht. Welche Anlässe das sind, regeln die Bedingungen; der Experte erklärt sie Ihnen im Angebot.

Gesetzliche Absicherung nicht überschätzen

Wer fragt, wie hoch die private Rente sein soll, fragt oft zuerst: Was zahlt die gesetzliche Rente? Die durchschnittlich neu bewilligte Erwerbsminderungsrente betrug 2024 monatlich 1.041 € (Rentenversicherungsbericht 2025). Voraussetzung sind drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren; volle Erwerbsminderung liegt bei weniger als drei, teilweise bei weniger als sechs Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit (§ 43 SGB VI). Einen Berufsschutz gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Rechnerisch lagen 2024 rund 47 % der entschiedenen Anträge bei Ablehnungen, darin sind formale Ablehnungen enthalten (BT-Drs. 21/1792, eigene Summe). Setzen Sie deshalb nur dann einen Betrag an, wenn Ihre Renteninformation ihn stützt.

Welche Eingaben Sie nehmen sollten

Für das Netto nehmen Sie den Betrag, der monatlich auf Ihrem Konto ankommt, ohne Sonderzahlungen. Schwankt Ihr Einkommen, hilft der Durchschnitt der letzten zwölf Monate. Das Brutto brauchen Sie nur für den Vergleich mit der Versicherer-Obergrenze; lassen Sie es auf 0, wenn Sie es nicht kennen. Bei weiterlaufenden Beiträgen zählen Sie nur das, was Sie im Ernstfall tatsächlich weiterzahlen müssten: Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung (wenn die gesetzliche Absicherung entfällt), zur Altersvorsorge und die Raten für Kredite. Die Erwerbsminderungsrente setzen Sie nur an, wenn Ihre Renteninformation sie ausweist; im Zweifel bleibt sie bei 0 €, damit die Lücke nicht zu klein ausfällt.

Was nach dem Orientierungswert folgt

Mit der Größenordnung holen Sie Angebote ein. Zwei Dinge sollten Sie dabei beachten. Erstens: Fragen Sie nach dem Netto- und dem Bruttobeitrag; der Bruttobeitrag begrenzt die späteren Kosten. Zweitens: Fragen Sie nach der Nachversicherungsgarantie, damit Sie die Rente später erhöhen können, wenn das Einkommen steigt oder ein Kind geboren wird, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten – soweit der Vertrag das vorsieht. Die Details regeln die Bedingungen. Wer unsicher ist, wie sich Rente und Preis zueinander verhalten, schaut in Beitrag und Rentenhöhe.

Grenzen des Rechners

• Der Wert beruht auf Ihrem Netto; er berücksichtigt keine Inflation, keine Dynamik und keine Steuern. BU-Renten privater Verträge werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert (Ertragsanteil-Rechner).
• Die Obergrenzen sind Orientierungen aus veröffentlichten Ratgeber-Angaben, keine Zusage Ihres Versicherers.
• Er sagt nichts darüber, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer Sie annimmt – das klärt eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten.
• Er ersetzt keine Beratung. Rentenhöhe und Laufzeit sind Ihre Entscheidung.

Mehr zur Einordnung lesen Sie im Ratgeber Wie hoch sollte die BU-Rente sein? und zu den Faustregeln unter 80 Prozent vom Netto.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beitrag nach Beruf, Alter und Rente, Netto und Brutto, Rentenhöhe, Steuer) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und kein Versicherer; Beitragswerte sind Ergebnisse unserer Erhebung in Online-Rechnern (24.10.2026) und kein Angebot. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Kosten.de. BU-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.