Altersfaktor des BU-Beitrags: Tabelle von 20 bis 50 Jahren

Der BU-Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter: In unserer Erhebung vom 24.10.2026 lag er mit 25 Jahren beim 0,90- bis 0,94-Fachen und mit 40 Jahren beim 1,15- bis 1,26-Fachen des Beitrags mit 30 Jahren (rund 6 bis 10 % niedriger als mit 30 Jahren (Faktor 0,90 bis 0,94); rund 15 bis 26 % höher als mit 30 Jahren (Faktor 1,15 bis 1,26)). Das sind rund 1,4 bis 2,3 % mehr je Altersjahr. Gemessen wurden 25, 30 und 40 Jahre, alle anderen Werte sind Hochrechnungen. Stand: Oktober 2026.

Wie wurde der Altersfaktor gemessen?

Wir haben am 24.10.2026 für zehn bis zwanzig Berufe je Online-Rechner den Beitrag bei drei Eintrittsaltern abgefragt: 25, 30 und 40 Jahre, jeweils Nichtraucher, 1.500 € BU-Rente, ohne Dynamik, Gesundheitsfragen nicht beantwortet. Die Altersfaktoren sind das Verhältnis des Beitrags bei 25 bzw. 40 Jahren zum Beitrag bei 30 Jahren, berechnet je Beruf und Rechner; die Tabelle nennt den Median über die Berufe. Der Altersfaktor gilt also nur für gesunde Personen und nur für die abgefragten Rechner. Er ist keine Marktstatistik. Die Methode, die Rechner und das Standardprofil beschreibt die Methodentabelle auf der Seite BU-Beiträge nach Beruf.

Wir nennen die Rechner hier bewusst anonym als Rechner A, B und C (Reihenfolge nach dem Faktor für 40 Jahre, nicht nach Anbieter oder Preis). Eine Wertung ergibt sich daraus nicht: Die Faktoren unterscheiden sich, weil Tarife den Altersverlauf unterschiedlich kalkulieren, und nicht, weil einer „besser“ wäre.

Tabelle 1: Gemessene Altersfaktoren je Rechner

Lesehilfe: Ein Faktor von 1,258 heißt, dass der Beitrag mit 40 Jahren 25,8 % über dem mit 30 Jahren liegt. Ein Faktor von 0,897 heißt 10,3 % darunter. Zwischen 25 und 30 Jahren steigt der Beitrag im Schnitt um 1,3 bis 2,2 % je Jahr, zwischen 30 und 40 Jahren um 1,4 bis 2,3 % je Jahr (Rechnung aus den Faktoren, log-linear).

Tabelle 2: Faktoren von 20 bis 50 Jahren – gemessen, interpoliert, hochgerechnet

Die Altersfaktoren für die Zwischen- und Randalter haben wir mit demselben Verfahren berechnet wie der BU-Beitrags-Schätzer: logarithmisch linear zwischen den Stützstellen 25, 30 und 40, außerhalb mit der Steigung des nächsten Abschnitts fortgeschrieben. Die Spalte „Art“ zeigt, wie belastbar der Wert ist.

Wichtig: Die Werte für 20, 45 und 50 Jahre sind nicht gemessen. Sie zeigen eine Größenordnung unter der Annahme, dass die Steigung außerhalb des erhobenen Bereichs gleich bleibt. In der Praxis können Tarife bei höherem Alter stärker aufschlagen, strengere Annahmegrenzen haben oder bestimmte Berufe ablehnen. Wer älter als 40 ist, lässt sich deshalb am besten vom Experten aktuelle Angebote einholen, statt sich auf die Hochrechnung zu verlassen.

Tabelle 3: Gemessene Beispielberufe in Euro

Die Faktoren sind abstrakt, die Euro-Werte zeigen die Wirkung. Die folgende Tabelle enthält die gemessenen Netto-Zahlbeiträge für zehn Berufe, jeweils als Spanne der Rechner, bei denen alle drei Alter erhoben wurden.

Auffällig ist, dass der prozentuale Aufschlag je Beruf schwankt (15 bis 24 %), obwohl der Altersfaktor im Median meist enger liegt. Das liegt an unterschiedlichen Tarifen und Berufsgruppen. Bei teuren Berufen wie Altenpflege oder Malerei ist der Aufschlag in Euro größer (rund 41 bis 65 € mehr), prozentual aber mit 15 % am unteren Rand. Für eine allgemeine Aussage ist die Messreihe zu klein; wir nennen es eine Beobachtung.

Tabelle 4: Der Beitrag bei Mittelwert 103,82 € – auf andere Alter umgerechnet

Um die Wirkung für einen „typischen“ Fall zu zeigen, rechnen wir die Mitte aller Berufe (Median der Berufs-Mitten: 103,82 €, Standardprofil 30 Jahre) mit den Faktoren aus Tabelle 2 auf andere Alter um. Das ist ein Modell: Ein einzelner Beruf kann stark abweichen.

Die Tabelle zeigt eine Eigenheit, die oft missverstanden wird: Die Summe bis 67 sinkt mit späterem Start, weil weniger Jahre bezahlt werden. Das heißt nicht, dass Warten billiger wäre. Wer mit 40 beginnt, hat in den Jahren davor keinen Schutz gehabt, und das häufigste Eintrittsalter der Berufsunfähigkeit liegt laut Finanztest in der Altersspanne 47 bis 55 Jahre (Stiftung Warentest, 19.05.2026). Außerdem steht dem späteren Abschluss die Gesundheitsprüfung gegenüber: Wer älter ist, hat statistisch eher etwas anzugeben. Die Preisfrage hat zwei Seiten: Pro Monat ist früh günstiger, über die Laufzeit zahlt man bei frühem Start mehr Jahre, aber auch mehr Schutzjahre.

Was bedeutet der Altersfaktor für Ihre Planung?

• Früh anfragen lohnt: Der Aufschlag je Jahr liegt in unserer Erhebung im niedrigen einstelligen Prozentbereich; über zehn Jahre summiert er sich auf 15 bis 26 %.
• Nicht auf Hochrechnungen verlassen: Ab 41 Jahren liegen keine gemessenen Werte vor. Angebote zeigen den tatsächlichen Preis.
• Beruf und Endalter prüfen: Das Alter ist ein Faktor unter mehreren; Berufsgruppe, Endalter und Rentenhöhe wirken ebenfalls (siehe BU-Beitrag nach Rentenhöhe).
• Zahlbeitrag und Tarifbeitrag unterscheiden: Der Netto-Zahlbeitrag kann bis zum Tarifbeitrag steigen.

Was die BU für Ihr Alter und Ihren Beruf kostet, rechnet der BU-Beitrags-Schätzer; ein erster Überblick ohne Gesundheitsfragen entsteht im kostenlosen BU-Kosten-Check. Weitere Datenseiten finden Sie im Daten-Hub.

Grenzen der Daten

Drei Rechner sind keine Markterhebung. Die erhobenen Rechner bilden Direktvertriebe ab; Makler- und Vergleichsrechner können abweichen. Altersfaktoren stammen aus 10 bis 20 Berufen je Rechner. Die Berufsklassen der Rechner sind nicht identisch. Beiträge ändern sich laufend: Der Stand ist der 24.10.2026. Hochrechnungen sind als solche gekennzeichnet. Wer eine Entscheidung treffen will, holt aktuelle Angebote ein – am besten über einen spezialisierten Experten, der mehrere Tarife vergleicht und eine anonyme Risikovoranfrage übernehmen kann.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beitrag nach Beruf, Alter und Rente, Netto und Brutto, Rentenhöhe, Steuer) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und kein Versicherer; Beitragswerte sind Ergebnisse unserer Erhebung in Online-Rechnern (24.10.2026) und kein Angebot. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Kosten.de. BU-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.