Wie viel darf eine BU kosten? Anteil am Netto in Zahlen

Eine feste Obergrenze, wie viel eine BU kosten darf, gibt es nicht. Unsere Modellrechnung aus den Messdaten vom 24.10.2026 zeigt aber: Wer – wie Finanztip rät – möglichst 80 % seines Nettos absichert, zahlt im Standardprofil je nach Berufsgruppe rund 2,8 % bis 8,1 % dieses Nettos; bei den teuersten Berufen sind es über 12 %. Bei Ingenieuren, Juristen und IT-Berufen sind das rund 2,8 % – die BU ist also oft bezahlbarer, als viele denken. Stand: Oktober 2026.

Wie viel darf eine BU kosten – und warum es keine feste Regel gibt

Im Netz kursieren Prozentwerte, die als „Faustregel“ weitergegeben werden. Wir übernehmen keinen davon: Wir haben für keinen eine Primärquelle gelesen, und die Messdaten legen nahe, dass eine einzige Prozentzahl für einen Informatiker und einen Altenpfleger nicht dasselbe bedeuten kann. Der Beitrag, den die Rechner nennen, unterscheidet sich zwischen den Berufen um das Fünf- bis Sechsfache. Eine Regel, die für beide gilt, müsste entweder den einen unterversichern oder den anderen überfordern.

Was sich dagegen sagen lässt: Die BU ist eine Frage von drei Größen, nämlich der benötigten Rente, dem Preis dafür und dem Budget. Die Rente richtet sich nach dem Bedarf, der Preis nach Beruf, Alter und Rentenhöhe, das Budget nach Ihrer Lage. Aus den ersten beiden lässt sich ein Anteil am Netto ableiten, und der ist aufschlussreicher als jede Pauschalregel.

Anteil am Netto, wenn Sie 80 % absichern

Finanztip rät, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern; Versicherer begrenzen die Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttogehalts (Stand 27.05.2026). Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl. Geht man vom Finanztip-Wert aus, ergibt sich eine einfache Rechnung: Weil der Beitrag in unserer Erhebung fast proportional mit der Rente wächst (1.000 € = 0,67-fach, 2.000 € = 1,33-fach des Beitrags für 1.500 €), bleibt der Anteil am Netto bei gleicher Absicherungsquote nahezu gleich, egal ob das Netto 2.000 € oder 4.000 € beträgt. Er beträgt dann 0,8 × Beitrag für 1.500 € ÷ 1.500 €.

Die Zahlen zeigen die Spreizung: Für denselben Absicherungsgrad zahlt ein Ingenieur etwa ein Viertel des Anteils, den ein Bäcker aufbringt. Die Rechnung ist ein Modell. Der Rentenfaktor ist nur zwischen 1.000 € und 2.000 € gemessen, darüber und darunter extrapoliert; und der Zahlbeitrag kann bis zum Tarifbeitrag steigen, womit sich die Anteile bis zum 1,5-Fachen erhöhen könnten (bei einem Rechner beobachtet, nicht allgemein). Lesen Sie die Tabelle als Größenordnung – der Experte sucht mit Ihnen den Beitrag, der zu Ihrem Beruf passt.

Anteil am Netto bei fester Rente von 1.500 €

Viele wählen nicht „80 % vom Netto“, sondern eine runde Zahl wie 1.500 €. Dann hängt der Anteil davon ab, wie viel man verdient. Die folgende Tabelle zeigt für vier frei gewählte Monatsnetto-Beträge den Anteil beim Median der Berufs-Mitten und bei zwei Beispielberufen.

Hier zeigt sich der Haken der festen Rente: Bei 2.000 € Netto bedeuten 1.500 € Rente 75 % des Nettos, bei 4.000 € sind es 37,5 %. Wer mit hohem Einkommen eine zu niedrige Rente wählt, spart Anteil am Netto und vergrößert die Lücke. Der BU-Rentenhöhe-Rechner stellt Netto, gesetzliche Erwerbsminderungsrente und Wunschrente nebeneinander. Die Frage nach der passenden Rente behandelt die Seite BU-Rente: 80 Prozent vom Netto ausführlich.

Was als Budget zählt: Zahlbeitrag und Obergrenze

Ein Budget, das nur den Anfangsbeitrag trägt, ist riskant. Der Zahlbeitrag kann bis zum Tarifbeitrag steigen; bei dem Rechner, der beide Werte ausweist, lag der Tarifbeitrag beim 1,515-Fachen. Aus 4,2 % Anteil am Netto (Median bei 2.500 € Netto und 1.500 € Rente) wären dann im ungünstigen Fall 6,3 %. Wer die Obergrenze einplant und sie sich leisten kann, hat Puffer; wer sie nicht tragen könnte, sollte vor Abschluss über Rente oder Endalter nachdenken. Die Mechanik steht unter Nettobeitrag und Bruttobeitrag.

Beispiel Schritt für Schritt: Büroangestellte mit 2.800 € Netto

Ein durchgerechnetes Beispiel macht die Mechanik greifbar. Es ist ein Modell mit frei gewählten Zahlen: 30 Jahre, Nichtraucher, Büro-Berufsgruppe mit einer Mitte von 83,25 € für 1.500 € Rente, Netto 2.800 €.

1. Bedarf nach der 80-Prozent-Faustregel: 80 % von 2.800 € sind 2.240 € Rente.
2. Beitrag dafür: Der Rentenfaktor wächst über 1.500 € hinaus linear weiter (hier extrapoliert): 2.240 € entsprechen rund dem 1,49-Fachen, also etwa 124 € im Monat. Das sind rund 4,4 % des Nettos.
3. Obergrenze: Mit dem bei einem Rechner beobachteten Faktor 1,515 wären es höchstens rund 188 € oder 6,7 % des Nettos.
4. Variante mit gesetzlicher Rente: Würde man die durchschnittliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente von 1.041 € abziehen, bliebe eine Lücke von rund 1.200 €. Dafür läge der Beitrag beim 0,8-Fachen von 83,25 €, also bei etwa 67 € (2,4 % des Nettos).

Schritt 4 ist mit Vorsicht zu lesen: Die gesetzliche Rente ist an Bedingungen geknüpft (in der Regel fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren, volle oder teilweise Erwerbsminderung), im Schnitt 1.041 € gilt für neu bewilligte Renten und nicht für Sie persönlich, und 2024 standen 181.738 Bewilligungen 161.876 Ablehnungen gegenüber (rechnerisch 47 %, inklusive formaler Ablehnungen). Wer die gesetzliche Rente fest einplant, spart Beitrag, trägt aber das Risiko, dass sie ausbleibt oder niedriger ausfällt; der Rechner zeigt beide Varianten, der Experte hilft bei der Wahl.

Wenn der Anteil zu hoch erscheint

Drei Fragen helfen weiter, bevor man die Absicherung zusammenstreicht. Erstens: Stimmt der Bedarf? Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente lag bei neu bewilligten Renten 2024 im Schnitt bei 1.041 € pro Monat und setzt in der Regel fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus; ohne sie ist die Lücke größer, mit ihr kleiner. Wie hoch Ihre gesetzliche Rente voraussichtlich ist, steht in der Rentenauskunft; die Grundlagen erläutert Erwerbsminderungsrente: Höhe. Zweitens: Stimmt die Einstufung? Rechner stufen denselben Beruf unterschiedlich ein; im Median lag der teuerste Rechner je Beruf beim 1,4-Fachen des günstigsten. Drittens: Welche Hebel kosten welche Leistung? Sie finden sie unter BU-Beitrag senken.

• Bedarf berechnen, bevor Sie den Anteil bewerten.
• Mehrere Angebote für dasselbe Profil vergleichen.
• Rente, Endalter und Dynamik bewusst wählen; jeder Hebel hat einen Preis.
• Das Budget mit der Obergrenze (Tarifbeitrag) abgleichen, nicht nur mit dem Anfangsbeitrag.
• Bei sehr hohem Preis den Experten die Einstufung und eine Einstiegsrente prüfen lassen; ist die BU nicht erhältlich, bleiben Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung als zweitbeste Absicherung.

Was der Anteil am Netto nicht sagt

Der Anteil sagt nichts über Nutzen und Wahrscheinlichkeit. Eine BU, die 8 % des Nettos kostet, schützt die wichtigste Einkommensquelle – und lässt sich mit einer Einstiegsrente oft deutlich günstiger starten. Die Deutsche Aktuarvereinigung beziffert das Risiko für privat BU-Versicherte mit etwa jeder Vierte der privat BU-Versicherten (Spanne 15,8 % bis 28,5 %, Mittel 25 %); nicht auf die Gesamtbevölkerung oder einzelne Berufe übertragbar; Finanztest nennt als häufigstes Eintrittsalter 47 bis 55 Jahre. Beide Angaben beschreiben Gruppen und nicht Sie. Ob und wann bei Ihnen ein Leistungsfall eintritt, weiß niemand; die Zahlen zeigen, wie günstig früher Schutz ist. Eine Abwägung finden Sie unter Wann lohnt sich eine BU?.

Hinzu kommt der Zeitpunkt. Ein Anteil von 4 % am Netto fühlt sich im Berufseinstieg anders an als mit 40 Jahren und gewachsenem Einkommen. Wer klein beginnt, kann mit einer Nachversicherungsgarantie später aufstocken, ohne den Anteil am Netto von Anfang an zu strapazieren; ob der Vertrag das erlaubt, steht in den Bedingungen. Wer wartet, zahlt bei gleichem Beruf mehr: Zwischen 30 und 40 Jahren wuchs der Beitrag je nach Rechner um 1,4 bis 2,3 % pro Jahr.

Für die Praxis genügt oft eine Faustformel in zwei Zeilen: Zielrente = Netto × 0,8, Beitrag ≈ Beitrag für 1.500 € × Zielrente ÷ 1.500. Wer mit dem Ergebnis erschrickt, hat drei Optionen: die Zielrente senken, den Beruf und die Einstufung prüfen lassen oder Angebote vergleichen. Wer es entspannt liest, hat Spielraum für Dynamik oder Nachversicherung. Beides ist legitim.

So rechnen Sie Ihren Anteil

1. Tragen Sie Ihr Netto in den BU-Rentenhöhe-Rechner ein und lesen Sie die Lücke ab.
2. Rechnen Sie im BU-Beitrags-Schätzer den Beitrag für diese Rente aus.
3. Teilen Sie den Zahlbeitrag durch Ihr Netto und wiederholen Sie die Rechnung mit der Brutto-Obergrenze.
4. Starten Sie den BU-Kosten-Check – ohne Gesundheitsfragen – für eine persönliche Einordnung.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung (Beitrag nach Beruf, Alter und Rente, Netto und Brutto, Rentenhöhe, Steuer) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und kein Versicherer; Beitragswerte sind Ergebnisse unserer Erhebung in Online-Rechnern (24.10.2026) und kein Angebot. Keine Rechts- und keine Steuerberatung. Herausgeber: BU-Kosten.de. BU-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.